La pregunta del millón (literal)
Si dependes solo de tu AFORE, recibirás una pensión con tope de $17,364 MXN mensuales. Si eres ejecutivo acostumbrado a ganar $100,000 o más al mes, esa cifra no alcanza ni para los gastos fijos de tu casa.
Rendimientos 2025-2026
AFOREs (rendimiento neto promedio):
- Profuturo: 7.69% a 8.67% (líder en la mayoría de generaciones)
- Promedio del sistema: rendimientos nominales cercanos al 16.8% en 2025, pero el rendimiento neto real es menor
- Comisión promedio: 0.54% anual sobre saldo
PPR Prudential (Personaliza Pru)*:
- Fondo Base: 3.5% UDI (~8.16% MXN) proyectado
- Fondo Adicional: 2.5% UDI (~7.11% MXN) proyectado
- Tasa garantizada: 1.0% UDI
- *Rendimientos proyectados, no garantizados
Comparativa directa
| Concepto | AFORE | PPR |
|---|---|---|
| Deducibilidad | Aportaciones voluntarias: sí (Art. 151) | 100% deducible (Art. 151) |
| Tope deducción Art. 151 | $206,480 MXN | $206,480 MXN |
| Art. 185 adicional | N/A | +$152,000 MXN |
| Rendimiento neto | 7-8.5% (Profuturo) | ~8.16% MXN proyectado (Personaliza Pru) |
| Comisión promedio | 0.54% | Incluida en la prima |
| Liquidez | Baja (retiro a los 65 o con 875 semanas) | Baja (penalización 20% ISR antes de 65) |
| Elección de inversión | Limitada (SIEFORE) | Amplia (tú eliges) |
La pensión mínima garantizada en 2026
El gobierno garantiza una pensión mínima de $11,040 MXN mensuales para quienes cumplan con 875 semanas cotizadas (requisito 2026, va subiendo hasta 1,000 en 2031).
El Fondo de Pensiones para el Bienestar complementa hasta un tope de $17,364 MXN. Pero eso solo aplica para quienes cotizan bajo Ley 97 (a partir de julio 1997).
La respuesta corta
Necesitas los dos. Tu AFORE es la base obligatoria. Tu PPR es lo que te va a permitir mantener tu nivel de vida cuando dejes de trabajar. Pero AFORE y PPR son solo dos de los cuatro pisos de un retiro sólido: faltan los inmuebles, la inversión y la barda de protección que sostiene todo.
Si ganas más de $50,000 MXN mensuales, la AFORE sola no te alcanza. Y si ganas más de $100,000, necesitas un PPR con urgencia.
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