La regla base
La industria aseguradora recomienda cubrir entre 10 y 15 veces tu ingreso anual. Pero esa regla general necesita ajustes según tu situación.
La fórmula completa
Suma asegurada = Gastos familiares mensuales x Años de protección + Deudas pendientes + Fondo educativo - Activos líquidos
Ejemplo para un director que gana $150,000 MXN/mes:
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Gastos familiares: $100,000/mes x 15 años | $18,000,000 |
| Hipoteca pendiente | $3,000,000 |
| Educación 2 hijos (universidad privada) | $4,000,000 |
| (-) Ahorros e inversiones actuales | -$5,000,000 |
| Suma asegurada sugerida | $20,000,000 |
Ajustes por etapa de vida
30-35 años (inicio de patrimonio):
- Deuda hipotecaria reciente
- Hijos pequeños, muchos años de dependencia
- Necesitas cobertura alta, prima baja (porque eres joven)
36-45 años (construcción):
- Hipoteca parcialmente pagada
- Hijos entrando a edad escolar/universidad
- Es la etapa donde más ejecutivos contratan
46-55 años (consolidación):
- Menor deuda
- Hijos independientes o cerca de serlo
- La cobertura puede reducirse, pero la prima es más cara
- Buen momento para asegurar herencia y continuidad empresarial
Lo que la mayoría olvida incluir
1. Continuidad de ingresos del cónyuge: si tu pareja no trabaja o gana menos, tu seguro debe cubrir esa brecha
2. Impuestos sobre herencia: en México no hay impuesto federal a la herencia, pero sí ISR sobre ganancias de capital en inmuebles
3. Liquidez inmediata: el seguro de vida se paga en días. Vender una propiedad puede tomar meses
4. Inflación: una suma de $10 millones hoy vale $6 millones en 10 años con inflación del 5%
¿Cuánto cuesta?
Con base en cotizaciones reales de Prudential*:
| Producto | Costo anual por $1M de SA | Ideal para |
|---|---|---|
| Vida 10 (protección pura) | ~$49,300 | Máxima cobertura al menor costo |
| Vida 30 (largo plazo) | ~$42,400 | Protección prolongada |
| Personaliza Pru (ahorro + protección) | ~$65,200 | Quien quiere invertir y protegerse |
| Hombre Clave | ~$43,900 | Empresarios y socios clave |
*Promedios basados en cotizaciones reales en UDIs con paquete completo de coberturas. El costo exacto varía por edad, estado de salud y coberturas seleccionadas.
¿Y si ya tengo seguro?
Revisa si tu suma asegurada todavía cubre tu realidad. Tu ingreso de hace 5 años probablemente es menor al de hoy. Tus responsabilidades también cambiaron.
Si quieres calcular tu suma asegurada ideal, agenda 45 minutos conmigo.